Как изменить условия ипотеки после одобрения банком
Многие современные заемщики – клиенты денежно-кредитных организаций типа «Сбербанка», «Тинькофф», «ВТБ» и не только – сталкиваются с предложениями, условия в рамках которых не соответствуют заявленным. Речь об измененном сроке, о недостаточной или увеличенной сумме и подобных ситуациях. Все это лишь примеры, но практика ипотечного кредитования полнится ими. Целесообразны на фоне отмеченного вопросы, касающиеся того, можно ли изменить условия одобренной ипотеки в «Сбербанке» или другой денежно-кредитной организации. На последний вопрос ответить можно однозначно: да, изменение возможно. Но есть «подводные камни», заслуживающие особого внимания каждого заемщика.
Можно ли изменить условия ипотеки
Обязан ли заемщик соглашаться с условиями, предложенными банком
Законодательно и в принципе такая обязанность отсутствует. Оформлять кредит на условиях, которые предложил конкретный банк, не всегда нужно. И тем более это не является обязательным. Факт даже несущественного изменения обстоятельств может быть рассмотрен как повод для взаимодействия с кредитным специалистом и для поиска других предложений с отличающимися условиями.
Обычно банки охотно помогают клиентам менять требования одобренных кредитов. Они получают за это деньги, поэтому в потере потенциальных заемщиков не заинтересованы. По этой причине при условии, что возникла соответствующая потребность, можно и часто нужно менять правила кредитования.
Что делать, чтобы изменить условия, на которых одобрена ипотека
Если условия ипотечного кредитования изменены банком по собственному усмотрению или просто перестали соответствовать пожеланиям клиента (изменилась цена недвижимости, выбран другой объект и т. д.), можно сделать несколько простых шагов. Все сразу или какой-либо конкретный. Это зависит от ситуации.
Важно помнить, что в любом случае условия ипотеки после одобрения можно изменить. Вот что именно могут поменять менеджеры:
· программа кредитования;
· сумма ипотечного кредита;
· срок;
· ставка.
Изменение программы ипотечного кредита
Уже отмечено, что можно поменять условия ипотеки даже после ее одобрения. И первый важный момент в данном контексте – программа. Потребность в ее изменении часто возникает на практике при условии, что поменялись требования к недвижимости. Кредит мог быть запрошен на покупку вторичного жилья, например. А если обстоятельства изменились, принято решение купить квартиру в новостройке, можно изменить программу.
В одних банках для этого потребуется отменить старую заявку и обратиться к кредитному менеджеру заново, в других же достаточно сообщить специалисту об изменении целей получения кредита. Так, понятно, что достаточно взаимодействия с менеджером. Пакет документов, если это нужно, потребуется переоформить.
Как изменить условия ипотеки
Изменение суммы
Могут ли изменить условия ипотеки после одобрения, если требуется не та сумма, которая одобрена? Да! Ипотечные менеджеры могут сделать это. Есть две типичные ситуации:
1. Нужна сумма больше запрошенной изначально.
2. Требуется снизить одобренную величину средств.
Нужна сумма больше
Можно либо подать новую заявку, либо договориться с менеджером. При этом есть несколько вероятных сценариев. Вот они:
· изменение лимита в рамках льготной программы;
· привлечение к процессу созаемщика – лица, которое будет иметь равные права и обязанности с основным заемщиком;
· обновление пакета документов, включение в него бумаг, подтверждающих наличие дополнительного дохода (подработка, сдача квартиры в аренду и т. п.);
· увеличение срока кредитования, что поможет снизить уровень каждого ежемесячного платежа, но приведет к продлению общего периода обязательных выплат.
Первый вариант подойдет, если финансовые возможности заемщика являются достаточными. Второй наиболее оптимален при условии, что ипотечный кредит оформляется семьей или родственниками. Третий станет отличным решением для человека с дополнительным доходом, который можно подтвердить. Четвертый – «бюджетное» решение, но оно не всегда желательно в контексте перспективы платежеспособности.
Нужна сумма меньше
Практика позволяет утверждать, что в таком случае изменение не потребует подачи новой заявки. Современные банки предлагают клиентам возможность получить часть средств от одобренной суммы. Снизить величину средств, одобренных в рамках ипотечного кредита, часто требуется:
· когда нашлись дополнительные средства на первоначальный взнос;
· если цена объекта снизилась.
Что со сроком
Для изменения срока ипотечного кредита в рамках одобренного предложения потребуется, как и раньше, взаимодействовать с менеджером. Он расскажет, нужно ли заново подавать заявку. Обычно это не требуется.
Срок можно:
· увеличить;
· снизить.
Первый вариант станет решением для тех, кто не может себе позволить быстро покрыть весь долг. Второй же оптимален, когда уровень всех доходов является высоким и достаточным для своевременного погашения долга. Срок лучше подбирать с учетом текущей финансовой нагрузки и фактических возможностей.
Можно ли изменить условия одобренной ипотеки
Изменение ставки ипотечного кредита по одобренной заявке
На практике ставка часто привязана к условиям конкретной программы, к акциям и не только. Говорить о ее увеличении нецелесообразно: какой клиент захочет платить больше? А вот снижения коснуться стоит.
Чтобы снизить ставку по ипотеке, нужно выбрать другую программу. Есть и другие варианты действий:
· поиск альтернативного предложения от другого банка;
· покупка недвижимости посредством услуг разных сервисов типа площадки «Домклик».
Также рекомендуется регулярно следить за политикой Центробанка РФ в сфере установления определенного уровня ключевой ставки. Когда она снижается, денежно-кредитные организации начинают предлагать клиентам более выгодные ипотечные программы.
Что еще можно изменить после одобрения заявки на ипотеку
Чаще всего, помимо прочего отмеченного, заемщики меняют размер первоначального взноса. Здесь порядок действий достаточно прост: нужно рассказать кредитному менеджеру о том, что появилась возможность внести больше сразу. Внесение суммы, меньшей в сравнении с требованиями банка, станет невозможным. То есть, например, если установлена минимальная величина, составляющая 10 % от стоимости конкретного объекта, внести только 5 не получится.
Потребность в изменении величины первоначального взноса обычно появляется, когда:
· получена возможность использовать материнский капитал;
· оформлена какая-либо региональная выплата.
Так, если появились дополнительные свободные средства, нужно использовать их. С умом. И в контексте ипотечного кредитования речь об увеличении первоначального взноса. Это позволит снизить общую нагрузку в период регулярных выплат, а также исключит потребность в серьезных ограничениях по поводу трат денежных средств.
Почему банк может изменить условия
Уже отмечено, что клиентам не всегда одобряют ипотечные кредиты на требуемых условиях. Ситуации подобного плана достаточно распространены. Обусловлено все тем, что одобренные условия юридически не являются офертой. Это делает действия конкретной денежно-кредитной организации относительно свободными. Банк может:
· изменить сумму или срок;
· сначала одобрить ипотеку (предварительно), а потом отказать в ее оформлении.
Последняя ситуация редко, но встречается. Обычно в случае, когда выявлены неправильно оформленные документы. Также негативный фактор – попытка завысить уровень дохода.
Делать так нельзя, особенно при условии, что заемщик является зарплатным клиентом банка, где запрашивается ипотека. Все поступления на карту в таком случае будут доступными (в плане получения соответствующих сведений) для кредитного менеджера.
Что еще можно сделать: полезные советы
Первый совет посвящен заемщикам, уже имеющим кредитные обязательства. Следует помнить о том, что перед принятием решения о кредитовании конкретного лица банк оценивает все то, что можно оценить. И фактический уровень финансовой (кредитной) нагрузки. Рекомендуется предварительно погасить все микрозаймы, потребительские кредиты. Также целесообразно закрыть ипотеку, если она оформлена ранее.В иной ситуации можно столкнуться с рядом негативных последствий. Вот примеры:
· Отказ. Редкий банк возьмет на себя риск оформления ипотеки в отношении клиента, уровень кредитной нагрузки на которого является высоким. Даже наличие залога и безупречной кредитной истории – не всегда решающие факторы в подобных случаях;· ужесточение требований. При высокой кредитной нагрузке могут попросить подтвердить наличие дополнительного дохода или потребовать предоставить другой объект в качестве залога.
· Ужесточение условий. Речь чаще всего о повышении ставки, о требовании оплатить дополнительные страховые услуги и не только.
Второй совет сводится к тому, чтобы заранее улучшить кредитную историю. Если рейтинг высокий, условия будут благоприятными, а время принятия решения – минимальным. Следует исключить подачу множества заявок в разные банки (отказы отражаются в кредитной истории), а также погасить все имеющиеся задолженности.
Третий совет прост. Желательно использовать данный материал как руководство. Он упростит отдельные действия и поможет быстро изменить условия ипотеки после одобрения.
И последнее: нужно трезво оценивать собственные финансовые возможности, а также анализировать предложения разных банков. Это исключит потерю недвижимости и поможет выбрать лучшие условия.
Заключение: условия ипотеки после одобрения можно изменить
Вот ключевые тезисы или же краткое резюме по статье:
1. Заемщик после одобрения ипотеки может изменить программу, сумму и срок кредита, а также ставку.
2. В одних случаях нужно создавать новую заявку и даже переоформлять пакет документов, дополнять его, в других же достаточно пообщаться с кредитным менеджером.
3. Изменить программу можно, если планировалась покупка вторичного жилья, а в итоге принято решение о приобретении новостройки.
4. Увеличить сумму кредита можно при наличии соответствующих финансовых возможностей, путем увеличения срока или при условии, что имеется дополнительный доход. Также целесообразно попытаться привлечь созаемщика.
5. Уменьшить сумму ипотечного кредита можно без дополнительных сложных действий. Обычно перерасчет осуществляется по факту предоставления документов на жилье. Примером можно считать уменьшение цены конкретного объекта.
6. Срок целесообразно только увеличивать для снижения финансовой нагрузки. Однако его можно и уменьшить, если свободных средств будет хватать для обслуживания долга.
7. Изменение ставки после одобрения ипотеки возможно путем выбора программы, отличающейся от одобренного предложения.
Также можно изменить первоначальный взнос. А еще следует помнить, что некоторые банки сами меняют условия по заявкам. Поэтому не стоит ожидать, что одобрят требуемую сумму на желаемый срок и под якобы фиксированный процент.
